Если вы автолюбитель, то точно знаете, что такое КБМ, ведь каждый раз покупая страховку водитель в первую очередь при получении скидки за безаварийный стаж обращает внимание именно на этот коэффициент. Итак, КБМ мотивирует водителя ездить безаварийно, а значит безопасно и с точностью наоборот, может являться неким наказанием, если были ДТП по вине водителя.
Здесь собственно возникает вопрос о том, как будет изменяться этот самый КБМ (коэффициент бонус-малус) в случае если ДТП все таки произошло? На него я отвечу в моей статье.
Начать надо с очевидного, как и в стихотворении Маяковского "Что такое хорошо, а что такое плохо?" сам КБМ является своеобразной точкой отсчета позволяющей менять баланс относительно маятника в сторону наказания и поощрения.
Какой КБМ с самого начала стажа вождения
Все собственно просто, когда водитель впервые оформляет ОСАГО и не водил автомобиль до этого вовсе, то КБМ = 1. Ка они меняется в зависимости от ДТП или отсутствия ДТП далее...
Как меняется КБМ если водитель виноват или обоюдная вина?
Если водитель в течение срока по заключенному договору страхования попал в ДТП, где он был признан виновным или вина была обоюдной, то КБМ повысят. При этом максимальный КБМ может вырасти до 2,45, то есть страховка во столько раз будет обходится дороже, нежели для водителя впервые заключившего ОСАГО.
Как меняется КБМ если водитель не виноват?
Если ДТП все таки случилось во время оформленного договора ОСАГО, но водитель не виноват, то он по факту является потерпевшим и по ОСАГО получит компенсацию в денежном виде или в натуральном, - то есть ремонт авто в сервисе. Кроме того, КБМ для него остается таким, словно ДТП и вовсе не было, то есть при следующем заключении ОСАГО он будет ниже, если он еще не достиг минимального значения.
Основной принцип изменения КБМ при аварии или ее отсутствии (пример)
Все о чем я говорил выше понятно, но без описания нюансов и визуализации. Что на счет безаварийно езды, там все ясно. Каждый год согласно таблице коэффициентов страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды КБМ просто понижают, до предельно низкого. А вот с ДТП повышают. Однако если рассмотреть динамическую картину изменения, с ДТП и без них, то дело будет обстоять так...
Пример:
1) Скажем водитель получил водительское удостоверение и заключил ОСАГО. При этом КБМ у него будет 1. Однако в течение года произошло 2 ДТП по его вине. СИНЯЯ ЛИНИЯ
2) В итоге в следующем году эти аварии будут учтены и КБМ вырастет до 2,45. это максимальное значение. КРАСНАЯ ЛИНИЯ
3) После у водителя не было ДТП по его вине в течение 14 лет. Тогда вуаля, у него будет минимальный КБМ, который равен 0,5 ЗЕЛЕНАЯ ЛИНИЯ
Думаю с КБМ все понятно, как он формируется и меняется при ДТП. Теперь о возможных альтернативах.
Можно ли сбросить изменить КБМ, если перейти в другую страховую компанию
Понятное дело, если КБМ повысился, то мало кто хочет тянуть столь "тяжелую ношу" с пониманием того, что за свои поступки все же надо отвечать. Уж очень много в нашей жизни тех, кто хочет "срезать дистанцию" и прийти на финиш за своей медалькой с минимальной затратой сил и времени. Собственно если отбросить всю образность, то кто-то захочет скажем перейти в другую страховую, к другому Страховщику, дабы КБМ обнулился. Однако сразу скажу, затея эта так себе, ибо КБМ хранится в базе данных РСА и при последующем оформлении ОСАГО данные из этой баз попадут при запросе уже новому Страховщику.
В целом наиболее перспективным мне видится теория с тем, чтобы пропасть из вида на годик. В этом случае КБМ может обнулиться по сроку давности. Ведь скажем если вы не будете заключать ОСАГО каждый год, то ваш КБМ обнулится до значения 1, уже через год. Об этом я писал в статье "Срок действия КБМ". В принципе, если это работает, что я не знаю наверняка, то это вариант.
Как можно все же сделать, чтобы КБМ не менялся при ДТП и когда это выгодно?
Хотелось бы дать совет по поводу мелких ДТП, когда скажем был притёрт бампер, были незначительные повреждения. В этом случае порой проще договориться не месте и отдать скажем 5000 рублей, чем оформлять ДТП и не платить ничего. Ведь в итоге, если скажем у вас был КБМ = 1, то страховка в следующем году вырастет в 1,4 раза, вместо того, чтобы уменьшиться на 0,05. То есть станет выше в 1,45 раза. А если растянуть это все на годы, ведь все это потянет за собой постоянный повышенный коэффициент, то там точно по расчётам получится дешевле договориться на месте!
Учитываем это и пытаемся минимизировать свои затраты и головную боль у все участников ДТП!
Если КБМ изменился, а ДТП не было.
Еще один возможный случай, когда КБМ меняется назло и вопреки всем общепринятым законам. Скажем водитель отъездил год, ДТП не было, а КБМ стал равен 1, вместо 0,95. Собственно здесь один вариант. Во-первых, все же заключить страховку на следующий год, пусть даже и по повышенной цене. Во-вторых, написать заявление о том, чтобы Страховщик обратился в РСА за уточнением вашего КБМ, а в случае подтверждения пониженного КБМ, вам уже выплатят компенсацию и изменять КБМ на актуальный.
Такой опыт у меня тоже был и кое - что я думаю могу вам рассказать...